משכנתא חוץ בנקאית: מדריך מקיף למימון חוץ בנקאי
משכנתא חוץ בנקאית הפכה בשנים האחרונות לאלטרנטיבה פופולרית עבור לווים רבים שמתקשים לקבל משכנתא מהבנקים המסורתיים. בעידן שבו דרישות הבנקים הופכות מחמירות יותר ויותר, ותהליכי האישור ארוכים ומורכבים, פתרונות המימון החוץ בנקאיים מציעים מענה חדשני וחשוב לצרכי השוק. לגופי המימון החוץ בנקאי יש יתרון והוא האפשרות למתן משכנתא גם עבור לווים עם היסטוריית אשראי בעייתית, לווים שנמצאים אחרי פשיטת רגל או בעלי חשבון שהוגבל בעבר.
משכנתא למסורבי בנקים היא סוג ייחודי של משכנתא חוץ בנקאית המיועדת ללווים שנדחו על ידי הבנקים המסורתיים וכאן הגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים נכנסים לתמונה ומציעים פתרונות מימון גמישים יותר.
בשוק הנדל"ן התחרותי של היום, היכולת לקבל מימון במהירות ובגמישות יכולה להוות יתרון משמעותי עבור רוכשי דירות ומשקיעים. המשכנתא החוץ בנקאית, על אף שהיא לרוב יקרה יותר ממשכנתא בנקאית רגילה, מאפשרת לממש את החלום של רכישת הדירה או השקעות נדל"ן.
מה מאפיין משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית היא מוצר פיננסי מתקדם המציע אלטרנטיבה אטרקטיבית למערכת הבנקאית המסורתית.
בניגוד למשכנתא בנקאית, היא מאופיינת בגמישות בתנאי הקבלה ובמסלולי ההחזר.
הגופים החוץ בנקאיים, כמו חברת "אופל בלאנס" מציעים תהליך חיתום מהיר שיכול להסתיים תוך 24 שעות שזהו יתרון משמעותי בשוק הנדל"ן התחרותי. שיעור המימון יכול להגיע עד 60% משווי הנכס. חשוב לציין כי המלווים החוץ בנקאיים מציעים פתרונות מימון מותאמים אישית, כולל אפשרות לדחיית תשלומים, פריסה מחודשת של החוב ,יתרונות שקשה למצוא במערכת הבנקאית המסורתי.
למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית מהווה פתרון מימון אופטימלי למספר קבוצות אוכלוסייה מובחנות. בראש ובראשונה, היא מתאימה לעצמאים ובעלי עסקים שהכנסתם אינה קבועה או שאינם יכולים להציג תלושי משכורת סדירים – גם כאשר הכנסתם השנתית גבוהה. הפתרון רלוונטי בין היתר ללווים מעל גיל 60 שנתקלים במגבלות גיל בבנקים המסורתיים, כאשר הגופים החוץ בנקאיים מציעים מימון גם לבני 60 ומעלה.
משקיעי נדל"ן שזקוקים למימון מהיר, גם יעזרו במשכנתא חוץ בנקאית עבור עסקאות מזדמנות, כאשר תהליך האישור המהיר מהווה יתרון קריטי עבורם. הפתרון מתאים גם ללווים עם היסטוריית אשראי מורכבת, כולל אלו שנמצאים בהסדרי חוב או שיצאו מהם, ולבעלי הגבלות בנק בעבר שהוסרו. בנוסף, משכנתא חוץ בנקאית מתאימה לרוכשי דירות יד שנייה שגילן מעל 30 שנה, נכסים הדורשים שיפוץ מקיף, או נכסים בבנייה עצמית – מקרים בהם הבנקים המסורתיים מערימים קשיים במתן מימון.
היתרונות הבולטים של משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית מציעה מספר יתרונות משמעותיים:
- תהליך אישור מהיר – בעוד שבבנקים יטו לאשר משכנתא של עד 3 מיליון, וזאת לאחר הליך בירוקרטי ארוך ולעיתים מסורבל, באופל בלאנס יוכלו לתת לכם אשראי של עד 8 מיליון ₪, במהירות וביעילות בתוך ימים בודדים בלבד.
- מקבלים נכסים מסחרים (חנות, משרד, חניונים וכדומה) כאשר הבנק מעדיף להתמקד יותר במימון כנגד דירות מגורים.
- גמישות בתנאי הקבלה ובדרישות ההכנסה (ניתן לקבל הלוואה שמשלמת רק עלויות מימון ללא סילוק הקרן לפרק זמן של שנתיים )
- אפשרות למימון גם עבור לווים עם היסטוריית אשראי בעייתית
- פחות מגבלות על סוג הנכס וגילו
- אפשרות לקבלת מימון גם בגילאים מבוגרים יותר
- גמישות בתנאי ההחזר ובמבנה ההלוואה
משכנתא כנגד נכס קיים
אחת האפשרויות המעניינות במשכנתא חוץ בנקאית היא קבלת הלוואה כנגד שעבוד נכס קיים. אפשרות זו מאפשרת:
- קבלת מימון מהיר כנגד נכס שכבר בבעלותכם
- שימוש בשווי הנכס כביטחון להלוואה
- אפשרות למימון מטרות שונות כגון הלוואה לכל מטרה, השקעות, הרחבת עסק או איחוד הלוואות.
- תנאים טובים יותר בזכות הביטחון שמספק הנכס
- גמישות בבחירת תקופת ההחזר
איך נקבעים תנאי ההחזר?
תנאי החזר המשכנתא החוץ בנקאית נקבעים על בסיס מספר פרמטרים מדידים.
ראשית, שווי הנכס והערכת השמאי מהווים גורם מכריע – הערכת שמאי גבוהה ביחס לסכום ההלוואה המבוקש תוביל לתנאים טובים יותר, כאשר יחס המימון (LTV) המקסימלי עומד על 60%. שיעור הריבית נקבעת בהתאם לרמת הסיכון, איכות תיק האשראי של הלווה, גובה ההון העצמי המושקע, ותקופת ההחזר המבוקשת. לווים המציגים יחס החזר חודשי להכנסה פנויה של עד 33% יזכו לתנאים משופרים. תקופת ההחזר היא עד 7 שנים ומשפיעה גם היא על הריבית – ככל שהתקופה קצרה יותר, כך הריבית נמוכה יותר. בנוסף, קיימת חשיבות למיקום הנכס וסחירותו, כאשר נכסים במרכז הארץ ובאזורי ביקוש יזכו לתנאים עדיפים. הגופים החוץ בנקאיים מציעים גם אפשרות לגרייס (דחיית תשלומי קרן) של עד 12 חודשים, כאשר תקופה זו משפיעה על גובה הריבית הסופית.
תנאי ההחזר במשכנתא חוץ בנקאית נקבעים על פי מספר פרמטרים מרכזיים:
שווי הנכס והערכת שמאי: ככל שהנכס שווה יותר והביטחונות טובים יותר, כך תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר. הערכת שמאי מקצועית ואובייקטיבית מהווה בסיס חשוב לקביעת גובה ההלוואה ותנאיה.
מהי משכנתא למסורבי בנקים?
משכנתא למסורבי בנקים מיועדת ללקוחות שנדחו על ידי המערכת הבנקאית המסורתית.
שימו לב, כי מדובר במסלול מימון המתאפיין בקריטריונים גמישים יותר לאישור ההלוואה, כאשר הדגש העיקרי מושם על שווי הנכס המשועבד ופחות על ההיסטוריה הפיננסית של הלווה. מסלול זה מיועד ללווים שנקלעו לקשיים כלכליים בעבר, כגון חייבים בהוצאה לפועל שהסדירו את חובותיהם, בעלי הגבלות בנק שהוסרו, או לקוחות שעברו הליך של פשיטת רגל והשתקמו.
מאפייניה העיקריים:
- בדיקת זכאות מקלה יותר
- דגש על שווי הנכס כביטחון במקום על היסטוריית אשראי
- ריבית מעט גבוהה יותר לפיצוי על הסיכון
- אפשרות לפריסת תשלומים גמישה
- דרישה להון עצמי גבוה יותר
איך בוחרים מסלול למשכנתא חוץ בנקאית?
בחירת המסלול המתאים דורשת בחינה מעמיקה של מספר גורמים מרכזיים:
- יכולת ההחזר החודשית: חשוב לוודא שההחזר החודשי עומד ביכולות הפיננסיות ומשאיר מרווח ביטחון.
- תקופת ההלוואה: יש לבחון את היתרונות והחסרונות של תקופת החזר קצרה מול ארוכה, בהתחשב בתזרים המזומנים הצפוי.
- סוג הריבית: קבועה או משתנה, בהתאם לציפיות לגבי שינויים בריבית במשק ויכולת עמידה בתנודתיות.
- עלויות נלוות: יש לקחת בחשבון עמלות, דמי טיפול, והוצאות נוספות שעלולות להשפיע על העלות הכוללת.
- אפשרויות פירעון מוקדם: חשוב לבדוק את התנאים והקנסות במקרה של פירעון מוקדם ואת הגמישות בתנאי ההלוואה.
מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיסייע בבחירת המסלול המתאים ביותר ויעזור במשא ומתן על התנאים מול הגוף המממן.
לסיכום, משכנתא חוץ בנקאית מהווה פתרון חשוב עבור לווים שאינם יכולים או אינם מעוניינים לקחת משכנתא בנקאית רגילה. למרות הריבית הגבוהה יותר, היתרונות של גמישות ומהירות האישור יכולים להיות משמעותיים עבור לווים מסוימים. חשוב לבחון את כל האפשרויות ולקבל ייעוץ מקצועי לפני קבלת החלטה.