ניכיון צ'קים בבנק או באופל בלאנס: מהם ההבדלים ואיך בוחרים?

1. ההשפעה על מסגרת האשראי הבנקאית (אובליגו)

אחד השיקולים המשמעותיים בבחירת ערוץ לניכיון צ'קים הוא האופן שבו העסקה משפיעה על מקורות האשראי העומדים לרשות העסק.

ניכיון צ'קים בבנק:
מבוצע כחלק מהפעילות הבנקאית של העסק ועשוי להיכלל במסגרת האשראי או בחשיפה הכוללת של הבנק כלפי העסק, בהתאם למסגרות ולתנאים שאושרו לו. כתוצאה מכך, השימוש בניכיון עשוי להשפיע על היקף האשראי הבנקאי הפנוי לצרכים עסקיים נוספים.

ניכיון צ'קים באופל בלאנס:
מתבצע באמצעות מקור מימון חוץ-בנקאי ולכן אינו מנצל את מסגרת האשראי שהבנק העמיד לעסק. כך ניתן לשמור את המסגרת הבנקאית לצרכים נוספים, ובמקביל לגוון את מקורות המימון של העסק.

ניכיון צ'קים חוץ-בנקאי אינו מחליף בהכרח את הפעילות מול הבנק, אלא יכול לפעול לצדה כמקור מימון נוסף ולהרחיב את אפשרויות האשראי העומדות לרשות העסק.

2. מוקד החיתום והערכת העסקה

תהליך בחינת עסקת ניכיון עשוי להתבצע באופן שונה במערכת הבנקאית ובגוף מימון חוץ-בנקאי.

במערכת הבנקאית:
בחינת העסקה נעשית כחלק ממכלול יחסי האשראי של העסק עם הבנק. במסגרת זו עשויים להיבחן, בין היתר, התנהלות החשבון, מסגרות האשראי, התחייבויות קיימות, היסטוריית האשראי וכן מאפייני הצ'ק והגורם המשלם.

באופל בלאנס:
במסגרת החיתום ניתן משקל משמעותי לאיכות כותב הצ'ק, לאיתנותו הפיננסית, ליכולת הפירעון שלו ולמהות העסקה שבגינה ניתן הצ'ק, לצד בחינת מכלול נתוני העסקה ומבקש השירות.

מבנה החיתום מאפשר לבחון את העסקה בהתאם למאפייניה, תוך מתן משקל משמעותי לאיכות כותב הצ'ק ולעסקה שבבסיסו, ולא רק להיסטוריית האשראי של מבקש השירות. כל בקשה נבחנת לגופה, ומתן השירות כפוף לבדיקת העסקה, לחיתום ולתנאי החברה.

3. העמדת בטוחות ודרישות נלוות

בבנק:
אישור הניכיון עשוי להיות מושפע ממדיניות האשראי הכוללת כלפי העסק, מהמסגרות שאושרו לו, מהבטוחות הקיימות, מהתנהלות החשבון ומהתחייבויות נוספות.

באופל בלאנס:
עסקאות ניכיון צ'קים מתבצעות לרוב ללא צורך בהעמדת בטוחות נוספות, כאשר העסקה מבוססת על הצ'ק, על בדיקת כותב הצ'ק ועל העסקה שבגינה התקבל.

מבקש השירות חותם בגב הצ'ק ערבות אישית וערב לפירעונו, בהתאם לתנאי העסקה. בנוסף, העסקה כפופה לבדיקת הצ'ק, המסמכים הרלוונטיים ואישור החיתום.

4. משך הטיפול ותהליך האישור

בעסקאות שבהן נדרש פתרון לצורך תזרימי, משך הטיפול עשוי להיות שיקול משמעותי בבחירת ערוץ המימון.

במערכת הבנקאית:
תהליך האישור עשוי להיות מושפע מהמסגרות המאושרות לעסק, ממצב החשבון, מהיקף הפעילות ומהליכי האישור הנהוגים בבנק.

באופל בלאנס:
תהליך הבדיקה ממוקד בצ'ק, בכותב הצ'ק ובמאפייני העסקה, ומאפשר מתן מענה בפרק זמן קצר, בכפוף לקבלת המידע הנדרש ולאישור החיתום.

5. עלות העסקה

אין אפשרות לקבוע באופן גורף האם ניכיון צ'קים בבנק או באמצעות גוף חוץ-בנקאי הוא זול יותר, שכן כל עסקה נבחנת לגופה והעלות נקבעת בהתאם למאפייניה ולנתונים הנבחנים במסגרת החיתום.

בבנק:
העלות עשויה להיות מושפעת מסכום הצ'ק, ממועד הפירעון, מפרופיל העסק והיסטוריית האשראי שלו, ממסגרת האשראי הקיימת ומתנאי הבנק.

באופל בלאנס:
העלות נקבעת בהתאם לסכום הצ'ק, לתקופה שנותרה עד לפירעונו, לאיכות כותב הצ'ק, למאפייני העסקה ולנתונים הנבחנים במסגרת החיתום.

לכן, העלות עשויה להשתנות מעסקה לעסקה ובהתאם לנתונים שנבחנים בכל אחד מערוצי המימון.

6. פיקוח ואמינות

ניכיון צ'קים, בין אם הוא מתבצע בבנק ובין אם באמצעות גוף מימון חוץ-בנקאי מפוקח, ניתן במסגרת פעילות פיננסית הכפופה לרגולציה ולפיקוח. ההבדל הוא בגוף המפקח ובמסגרת הרגולטורית החלה על כל אחד מהערוצים.

בבנק:
הפעילות כפופה לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ולרגולציה החלה על המערכת הבנקאית.

באופל בלאנס:
החברה היא חברה ציבורית הנסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב ופועלת ברישיון מורחב ובפיקוח רשות שוק ההון. כחברה ציבורית, חלות עליה גם חובות דיווח, שקיפות וממשל תאגידי בהתאם לדין.

7. מה קורה כאשר הצ'ק מסומן "למוטב בלבד"?

צ'ק המסומן "למוטב בלבד" מגביל את האפשרות להסב אותו לצד אחר, ולכן עשוי להשפיע על האפשרות לבצע ניכיון בדרך הרגילה.

בבנק:
האפשרות לנכות צ'ק המסומן "למוטב בלבד" תלויה, בין היתר, באופן שבו נרשם המוטב על גבי הצ'ק ובנהלים החלים על העסקה.

באופל בלאנס:
גם כאשר הצ'ק משורטט "למוטב בלבד", ניתן לבחון את מבנה העסקה ואת האפשרויות לביצוע הניכיון. במקרים המתאימים ניתן לבחון הוספה של פרטי המוטב על ידי כותב השיק ובהתאם לדרישות העסקה, באופן שיאפשר את ביצועה בכפוף לבדיקה ולאישור.

כך ניתן לבחון גם עסקאות מורכבות יותר שבהן מבנה הצ'ק דורש התאמה, בהתאם לנסיבות העסקה ולתנאי החברה.

טבלת השוואה מרכזית: ניכיון בבנק VS אופל בלאנס

נושא להשוואה	ניכיון צ'קים בבנק	ניכיון צ'קים באופל בלאנס	המשמעות עבור העסק
השפעה על מסגרת האשראי	עשוי להיכלל במסגרת האשראי או בחשיפה הכוללת של הבנק כלפי העסק, בהתאם למסגרות ולתנאים שאושרו	אינו מנצל את מסגרת האשראי (אובליגו) שהבנק העמיד לעסק	אפשרות לשמור את המסגרת הבנקאית לצרכים עסקיים נוספים ולגוון את מקורות המימון
מוקד החיתום והערכת העסקה	הבחינה נעשית כחלק ממכלול יחסי האשראי עם הבנק, לרבות התנהלות החשבון, היסטוריית אשראי, מסגרות, התחייבויות ומאפייני הצ'ק	ניתן משקל משמעותי לאיכות כותב הצ'ק, לאיתנותו הפיננסית ולמהות העסקה, לצד בחינת מכלול הנתונים	אופן בחינת העסקה שונה בין הערוצים ועשוי להשפיע על התאמת פתרון המימון
העמדת בטוחות	עשויה להיות מושפעת ממסגרות האשראי, מהבטוחות הקיימות ומהתחייבויות נוספות של העסק	לרוב ללא צורך בהעמדת בטוחות נוספות, בכפוף לבדיקת הצ'ק, העסקה והחיתום	דרישות הבטוחה עשויות להשתנות בהתאם לערוץ המימון ולמאפייני העסקה
משך הטיפול ותהליך האישור	עשוי להיות מושפע מהמסגרות המאושרות, ממצב החשבון ומהליכי האישור הנהוגים בבנק	תהליך בדיקה ממוקד בצ'ק, בכותב הצ'ק ובמאפייני העסקה, המאפשר מתן מענה בפרק זמן קצר	כאשר קיים צורך תזרימי, משך הטיפול עשוי להיות שיקול בבחירת ערוץ המימון
עלות העסקה	נקבעת בהתאם לנתוני העסק, למסגרת האשראי, למאפייני הצ'ק ולתנאי הבנק	נקבעת בהתאם לסכום הצ'ק, לתקופה עד לפירעון, לאיכות כותב הצ'ק ולמאפייני העסקה	לא ניתן לקבוע באופן גורף איזה ערוץ זול יותר; כל עסקה נבחנת לגופה
פיקוח ואמינות	הפעילות כפופה לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ולרגולציה החלה על המערכת הבנקאית	חברה ציבורית הפועלת ברישיון מורחב ובפיקוח רשות שוק ההון, לצד חובות דיווח ושקיפות החלות על חברה ציבורית	בשני הערוצים הפעילות הפיננסית מתבצעת במסגרת מפוקחת וכפופה לדרישות רגולטוריות
צ'ק המסומן "למוטב בלבד"	אפשרות הניכיון תלויה בין היתר באופן רישום המוטב ובנהלים החלים על העסקה	ניתן לבחון את מבנה העסקה ואת האפשרויות לביצוע הניכיון, ובמקרים המתאימים, הוספת פרטי מוטב ע"י כותב השיק	סימון "למוטב בלבד" אינו בהכרח סוף הבדיקה, אך עשוי לדרוש בחינה או התאמה של מבנה העסקה